余额宝黄金年代炮而红,汇添富现金宝在线理财

据中国经济
通过支付宝账户进行信用卡还款、转账、充值缴费等功能已经较为普及,汇添富“现金宝”正成为网络金融服务领域不可忽视的力量。

  文 本刊记者 张安立

支付宝可实现当天到账,而汇添富“现金宝”全部实现实时到账。支付宝支持35家银行的信用卡还款,汇添富“现金宝”可支持40余家银行。虽然“两宝”均不收取手续费,但汇添富“现金宝”可以实现账户资金收益,同时提供多项理财服务。数据显示,居民存在汇添富“现金宝”账户中的资金,2012年可获得4.115%的现金收益,而同期活期存款利率是0.35%。“两宝”均可实现随时取现功能,但支付宝两天之内钱才能到达银行账户,同时需要银行账户开通网银功能。现金宝在今年四月份推出了价格全网最低的9.7折手机快充服务。
中 经

  余额宝一炮而红,风光无限。

  尽管其实质只是一款普通的货币基金,但便捷的申购途径以及灵活的使用方式,还是征服了3000万“宝粉”。

  近期,余额宝的年化收益率持续飙涨至6%以上,并保持了“成立以来同类排名第二”的长期战绩,对投资者来说无疑魅力巨大。不少业内人士热议,余额宝11月底的规模就已经突破1800亿元,吸金能力着实惊人。

  在“余额宝效应”下,不少货币基金也开始戴上了新“帽子”,“XX宝”、“XX通”、“XX盈”、“XX发”产品接踵而至,原本默默无闻的货币基金市场喧嚣起来。虽然名气不如余额宝,但在比较后我们发现,这些产品也都有着各自的闪光点,甚至在某些功能上超越了余额宝,具备了余额宝所不具备的服务。为此我们提醒投资者,在比较同类产品时,除了看名气、看收益,还应看看辅助理财功能是否完备。

  功能完备比收益更重要

  实际上,目前市场上货币基金的七日年化收益一般都在5%~7%之间,产品之间的收益差距并不大。在投资金额较低时,收益高低对投资者的影响很小。反倒是收益之外的其他功能、服务,会给投资者带来较多影响。

  比如便捷性就是我们考量的重点。过去,货币市场基金的赎回都需要T+1个工作日实现,而现在,不少货币基金都提供快速提现服务,甚至在非工作日,投资者也可以将资金转回银行卡,流动性大大增强。而如果你的流动资金规模较大,那么在选择货币基金时,还要考虑单日提现的限额,同时单日可交易的笔数也关系到流动性强弱。

  此外,包括跨行取款、信用卡还款、房贷车贷还款、保底归集、定期定投在内的多重功能,都会对投资生活的便捷度产生影响。而是否支持手机操作、能否提供微信平台服务也都反映出基金公司对投资者需求的满足程度。可以说,透过产品华丽的包装,看清各自的细节差异,才能找到适合你的货基产品。

  余额宝:天弘基金增利宝货币基金(代码:000198)

  产品亮点:“激活”支付宝[微博]余额“赚钱”功能,份额可实时用于淘宝购物及支付宝生活缴费,与支付宝余额及快捷支付体验完全一样。绑定快捷支付,日转出金额可达100万元。

  结转方式:日复利

  申购起限:1元

  天弘基金客服热线: 4007109999

  支付宝客服热线:95188

  便捷是余额宝最大的优势,庞大的支付宝用户群体都可以通过余额宝让原本无收益、低收益的闲散资金“活”过来。

  实际上,余额宝产品就是天弘基金增利宝货币基金,购买余额宝的客户,相当于购买了一款货币基金。因此,与其他多数货币基金相同,买入时间节点是很有讲究的。

  从附表中可以看到,投资者转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司确认份额,对已经确认的份额开始计算收益,收益将计入余额宝资金内,并于次日显示。对于15:00后转入的资金,会顺延一个工作日确认。同时,双休日及国家法定假期,基金公司不进行份额确认。例如,周四15:00后转入的资金,基金公司需要到下个周一完成份额确认,投资者需要到周二才能看到收益情况。因此,建议投资者在周一至周四15:00前申购较好。

  在资金转出方面,余额宝较为便捷。从支付宝平台转入余额宝的资金,可以随时转出,实时到达支付宝账户余额中。投资者也可以在消费时直接选择使用余额宝账户资金。需要注意的是,实时转出或消费是不能享受当天收益的。

  投资者如果想要将余额宝资金直接转入银行卡也是可行的。当转出的银行卡在支付宝绑定了快捷支付,那么单笔最大可转100万元,每天累计可转100万元。当转出的银行卡在支付宝设置成了提现卡,那么单笔最大可转15万元,每天累计最多可转15万元。若转出的银行卡绑定了卡通,那么转出将以卡通本身额度为限。每日转出到银行卡的次数最多3次。

  当天转出金额5万元以上的,第二个工作日到账,转出资金小于5万元,推荐使用手机端操作,部分银行可实现2小时到账,如工行、招行、农行、建行、交行(需6:00~20:30操作)等,若使用电脑端操作的,在第二个自然日到账。

  汇添富现金宝:汇添富现金宝货币基金(代码:000330)

  产品亮点:支持15家银行T+0快速取现,40家银行信用卡实时还款,自动充值、保底归集随意选择,手机充值更享99折。

  结转方式:日复利

  申购起限:0.01元

  汇添富基金客服热线:4008889918

  对于名下有许多借记卡、信用卡的投资者来说,汇添富现金宝是一种颇为省心的选择。包括招行、光大、中信、浦发、广发、农行、建行、交行、中行、民生、上海银行在内的银行卡可直接绑定账户,此外,还可以通过支付宝、财付通平台关联银行卡。其中,支付宝平台目前显示可支持绑定农行、光大、建行借记卡,记者尝试后发现,工行借记卡亦可绑定。而财付通平台支持建行、广发银行[微博]卡的绑定。

  在流动性方面,现金宝的快速取现及信用卡还款功能堪称强大。目前,T+0快速取现已支持15家银行,包括农行、工行、建行、招行、交行等。采用这一方式取现,最快1秒就能到账,节假日同样支持,不受交易时间限制。若投资者是在15:00后操作的,更能享受到当天收益。最高每天500万元、5笔交易的限额也足以满足需求。手机端操作更是增强了取现功能的灵活性。

  而支持40家银行信用卡跨行还款的功能无疑是目前市面上的佼佼者。投资者只需事先绑定信用卡账户,在最后还款日填入还款金额及交易密码,就可轻松还款。光大、中信信用卡更能支持自动还款。

  如果你希望进行一项比较省心且长期的投资,可以选择自动充值或保底归集服务。“自动充值”是指投资者约定每月扣款时间、扣款金额,于每月约定扣款日在投资者指定银行账户内,自动完成扣款,并“充值”到现金宝的业务,实质上相当于定投添富现金宝货币基金。扣款日遇到非工作日的,将自动顺延到下一工作日扣款。保底归集则是自动充值的升级版,投资者只需指定卡内需要保留的余额,超出部分每天都会自动充入现金宝账户。

  华夏活期通:华夏现金增利货币基金(代码:003003)

  产品亮点:支持支付宝、天天盈、财付通平台关联银行卡,可预约偿还房贷、车贷,支持微信存入、取现活期通。

  结转方式:日复利

  申购起限:100元

  华夏基金[微博]客服热线:4008186666

  华夏活期通显得有些中规中矩。无论是产品的起售额度、取现额度,还是直接关联银行卡的数量,都谈不上特别出众。不过,基本上也没有活期通不具备的功能。

  比如投资者需要跨行转账时,就可以利用活期通平台进行。无论资金转出是哪家银行,都可以随意选择资金的回款银行。目前支持的开户银行有工行、建行、招行、农行、交行等17家,另有支付宝、财付通、天天盈平台。其中支付宝仅支持已开通的建行、农行、光大储蓄卡,财付通平台支持广发、建行、工行卡。

  若对资金需求比较急切,可选择快速取现服务。一手点击“快速取现”,一手就可以在ATM机上取现了,365天不受交易时间限制。每位投资者单笔快速取现金额上限为5万元,每日累计申请金额上限为20万元。支持包括工行、招行、建行、农行、交行、民生在内的19家银行。

  活期通也可以直接偿还信用卡欠款,并开通了自动还款、立即还款和预约还款三大功能。其中,自动还款仅支持偿还工行信用卡,一经设定,还款金额会自动与活期通关联,不用投资者操作即可每月还款。而立即还款则需要投资者输入还款信用卡、还款金额及还款来源借记卡。需要注意的是,立即还款提交申请后需1~4个工作日完成还款,客户应打足提前量。至于预约还款,是在客户已知账单金额的前提下,向系统发起的预约申请,需输入账单还款日期、还款金额,并选择还款来源借记卡。支持后两种方式还款的信用卡包括工行、招行、农行、交行、浦发、广发、中信、光大、平安、华夏、宁波及上海农商银行信用卡。

  偿还贷款可算是活期通的特色功能,投资者可选择收贷银行、还款账户、还款金额、到账方式(及时、次日、约定),并约定仅此一次还款或每月定期还款模式。

  “月光族”为了确保投资进行,不妨选择余额理财,在指定的日期,系统会将银行卡内超出约定留存余额的限制资金全部投资于华夏活期通。

  如果你是微信使用者,还可以通过微信来开通活期通,并在微信平台直接申购。例如在对话框内输入“给我用建行存100”,系统就会按指令从建行卡中转100入活期通。要取款时,可输入“给我往广发卡取200”,系统就会从活期通中转出200进入广发卡账户。

  目前微信存入活期通支持工行、农行、建行、浦发、招行、民生、上海银行、平安银行、邮储银行共9家银行。需在华夏基金网上交易的“银行卡管理>>代扣签约解约”中开通快易付功能。

  广发钱袋子:广发货币A(代码:270004)

  产品亮点:D+0快速赎回实现365天、每天24小时想取就取,单日额度50万元,无次数限制;可偿还他人信用卡。

  结转方式:月复利,通常每月15日结转收益,遇到周末、节假日顺延

  申购起限:100元

  广发基金[微博]客服热线:95105828

  “D+0”快速赎回业务是广发钱袋子的一大特色,投资者从钱袋子取现不受交易日和15:00交易时间的限制。而且,由于单日额度可达50万元,且不限制取现笔数,对大额投资者来说很是方便。

  现阶段,“D+0”服务支持的银行有工行、农行、中行、建行、交行、浦发、上海农商银行、兴业银行、南京银行、长沙银行、广发银行和金华银行。投资者不享受取现所属申请日期的收益。

  钱袋子同样可以提供信用卡还款服务,支持20多家银行信用卡。不过有投资者发现,有时候明明钱袋子里有钱,可偿还信用卡还是会提示“您没有可用的余额进行一次性还款”。其实,这是因为钱袋子充值的银行卡中,只有工行、建行、农行、招行、广发(广州银联)、兴业、中信(上海银联)以及中行(联通支付)才可用来还款,而非全部银行卡。

  与其他产品不同的是,广发钱袋子还可用来偿还他人信用卡欠款。据了解,只要投资者在设置还款协议时填写对方账户信息,在系统验证投资者的网银密码后,就可向他人信用卡还款了。

  在偿还车贷、房贷功能上,钱袋子可支持的银行卡包括工行、农行、中行、建行、交行等在内的23家银行借记卡。若需要偿还多个账户欠款,可设置多笔还款协议,1笔协议对应1个还款账户,只要当天还款金额不超过账户还款上限5万元即可。

  另外,钱袋子支持余额理财。在投资者的指定日期,系统会将留存金额意外的部分充值钱袋子投资。

  易方达天天理财:易方达天天理财货币市场基金A(代码:000009)

  产品亮点:“微理财”平台功能多样,“金钱包”可零费率申购易方达所有基金

  结转方式:月复利,每月最后一个工作日结转收益

  申购起限:1元

  易方达基金[微博]客服热线:4008818088

  在利用互联网平台服务上,易方达有着一定优势。目前易方达基金可支持包括工行、农行、建行、交行在内的多家银行卡关联,以及支付宝、天天盈平台。自从微信5.0上线后,易方达短期内升级了服务号,开发出“微理财”平台。

  据了解,投资者可在手机上通过微信操作易方达旗下全部基金的赎回、账户查询、货币基金T+0赎回等指令。已在易方达基金网上直销开通账户的投资者,只需在微信上绑定账户,就可以使用微信进行基金交易、账户查询。

  在“微理财”平台下,特别设有“金钱包”自助理财,通过这个“金钱包”,投资者可以实现货币基金实时赎回,资金实时到账,还可以通过“金钱包”以零费率申购易方达旗下所有基金。投资者只要在易方达网上直销平台签订指定银行卡的代购协议,在微信上绑定账户即可。

  至于这款天天理财产品,相较其他几款产品来说显得有些“保守”了。比如在赎回方面,尽管也开通了快速赎回功能,但投资者只能在工作日时间8:30~17:30申请,单日累计赎回限额也只有20万元。目前支持快速赎回的银行卡包括工行、农行、建行、交行、招行、广发、兴业、民生、光大、浦发共10家。单日笔数累计上限为5笔。

  由于该产品采用月转结方式,因此,快速赎回份额在上一基金集中支付收益日至快速赎回申请所属交易日前一自然日产生的历史累计未结转收益,留存于投资者基金账户,并在下一基金集中支付收益日结转份额至投资者账户中。

  据了解,目前只有广发银行、交通银行与易方达签订,合作开展“智能金”账户与“快溢通”服务,支持这两家银行持卡人绑定借记卡、信用卡关联自动还款,而其他银行信用卡还款功能则暂不支持。

  此外,天天理财的“保守”还在于,资金必须从哪来到哪去,无法实现投资者跨行转账的愿望。余额理财功能也仅限工行持卡人开放。

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